Eigenheim und Pensionierung

Eine zentrale Frage, die man sich bei einer Pensionsplanung oder auch beim Kauf eines Eigenheims häufig stellt; ist meine Tragbarkeit (Verhältnis kalkulatorische Kosten zu Einkommen) auch mit der Rente noch gegeben? Die Kreditgeber rechnen auch beim Erreichen des Rentenalters nach wie vor mit einem kalkulatorischen Zinssatz für die Hypothek von 5% und 1% für die Nebenkosten. Bedeutet, bei einem Haus im Wert von CHF 1 Mio. und einer Hypothek von CHF 660’000.-, ergibt dies eine kalkulatorische Belastung von CHF 43’000.-. Sprich, es würde ein Einkommen von CHF 129’000.- benötigen (1/3 – Regel), damit die Tragbarkeit im grünen Bereich ist. Einzelne Banken sind aber nach Pensionierung etwas kulanter und akzeptieren eine Tragbarkeit die etwas mehr als 33% ist.

Beim Kauf eines Eigenheims ist dieses Thema je nach Alter meist noch etwas im Hintergrund, sollte aber dennoch geprüft und beim Hypothekarmodell sowie dem Amortisationsplan berücksichtigt werden. Oftmals vergisst man, dass die tiefen Zinsen, welche wir in den vergangenen Jahren geniessen durften, nicht ewig anhalten und mehr als 2.5% möglich sind, die Inflation auch mal höher ausfällt und politische Gegebenheiten grosse Auswirkungen auf unseren Alltag haben können oder eine zusätzliche Liquiditätsreserve von Vorteilen wäre. Wer in den vergangenen Jahren seine Hypothek abgeschlossen hat und heute erneuern muss, würde nun im Jahr 2023 je nach Zeitpunkt drei Mal so viel bezahlen wie noch vor 3 Jahren.

Was ebenfalls häufig vernachlässigt wird, ist die Tatsache, dass die Rente nicht mehr dem letzten Einkommen entspricht, die Ausgaben aber kaum weniger werden nach der Pensionierung. Um zu vermeiden, dass man kurz vor Antritt des Ruhestandes noch einen grossen Betrag amortisieren muss, empfiehlt sich eine frühzeitige Planung unter Berücksichtigung der finanziellen Möglichkeiten und persönlichen Bedürfnissen.